La subida del Euríbor, el índice que marca las cuotas hipotecarias de de la mayoría de españoles, está afectando a muchas familias, por lo que el Gobierno y el sector bancario se han sentado para intentar aliviarles la carga a un millón de ellas.
El Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital anuncia una serie de medidas destinadas a familias vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad por la subida del Euríbor. La negociación que el Gobierno mantiene con las patronales bancarias (AEB, CECA y Unacc) y con el Banco de España continúa abierta, a falta de cerrar los últimos detalles, pero está previsto que el Consejo de Ministros de este martes lse apruebe a ampliación del catálogo de medidas a las que podrán acceder los hogares para reducir su carga hipotecaria de manera efectiva.
El paquete de medidas actuará en tres vías: mejorando el tratamiento de las familias vulnerables, abriendo un nuevo marco de actuación temporal para familias en riesgo de vulnerabilidad por la subida de tipos y adoptando mejoras para facilitar la amortización anticipada de los créditos y la conversión de las hipotecas a tipo fijo.
Para los deudores hipotecarios vulnerables (con rentas inferiores a 25.200 euros al año, tres veces el Iprem) se ampliará y reforzará el Código de Buenas Prácticas aprobado en 2012, de forma que podrán reestructurar el préstamo hipotecario con una rebaja del tipo de interés durante el periodo de 5 años de carencia (hasta Euríbor -0,10%, desde el Euríbor +0,25 actual). Asimismo, se ampliará a dos años el plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda y se contempla la posibilidad de una segunda reestructuración, en caso necesario.
Los hogares con renta inferior a 25.200 euros al año que dediquen más del 50% de su renta mensual al pago de la hipoteca pero que no cumplan el criterio actual del incremento de un 50% del esfuerzo hipotecario podrán acogerse al Código con una carencia de 2 años, un tipo de interés menor durante la carencia y un alargamiento del plazo de hasta 7 años.
"Esta medida es necesaria para aquellas familias que, como consecuencia de la subida de tipos de interés, lleguen a niveles de esfuerzo hipotecario excesivos que les obliguen a reducir gastos de primera necesidad y pongan en peligro el pago de la hipoteca, puedan recibir un tratamiento adecuado", ha explicado Economía en un comunicado.
A modo de ejemplo, el Ministerio ha señalado que la aplicación de estas medidas permitirá que una familia con una hipoteca tipo de 120.000 euros y una cuota mensual de 524 euros tras la revisión de tipos de interés vea reducida su cuota durante el periodo de carencia de 5 años en más de un 50%, hasta los 246 euros.
Por otro lado, se propone un nuevo Código de Buen Gobierno que dé alivio a los deudores de clase media en riesgo de vulnerabilidad por el incremento de la cuota hipotecaria, facilitando a las familias una adaptación más gradual al nuevo entorno de tipos de interés.
Podrán beneficiarse de estas medidas los hogares con renta inferior a 29.400 euros anuales (tres veces y media el Iprem) e hipotecas suscritas hasta el 31 de diciembre de 2022 que tengan una carga hipotecaria superior al 30% de su renta y que haya subido, al menos, un 20%.
Las entidades financieras deberán ofrecer a todos estos casos la posibilidad de congelación durante 12 meses de la cuota, un tipo de interés menor sobre el principal aplazado y un alargamiento del plazo del préstamo de hasta 7 años. Asimismo, Economía ha comunicado que se reducirán todavía más los gastos y comisiones para facilitar el cambio de tipo variable a tipo fijo y se eliminarán durante todo 2023 las comisiones por amortización anticipada y cambio de hipoteca de tipo variable a fijo.
Actualmente hay 3,7 millones de hipotecas referenciadas al Euríbor. "Gracias a las medidas de protección de rentas y a la bajada del stock de crédito, los hogares tienen una posición financiera más saneada con más ahorro y menos endeudamiento que en el pasado. A esto hay que añadir que tres de cada cuatro hipotecas se conceden actualmente a tipo fijo, el plazo medio residual ha bajado hasta los 10 años en 2021 y el porcentaje de hogares que dedica más de un 40% de su renta disponible al pago de la hipoteca ha descendido sustancialmente en los últimos año", ha resaltado el Miisterio.
Un acuerdo "insuficiente"
La Asociación Española de Consumidores (Asescon) considera, sin embargo, "insuficiente" el acuerdo entre el Gobierno y el sector bancario, ya que piensa que "como en otros casos, el Gobierno de Pedro Sánchez se pliega ante las entidades financieras".
"En lo que se ha comunicado se indica que mejora el tratamiento de las familias vulnerables, abriendo un nuevo marco de actuación temporal para familias en riesgo de vulnerabilidad por la subida de tipos. Así, entendemos que la vulnerabilidad hoy en día afecta al conjunto de la sociedad española habida cuenta de la situación económica de los ciudadanos", apunta Asescon.
"Hoy en día hay ofertas a tipo fijo mucho más elevadas que la aplicación actual de Euríbor. Por tanto, se estaría hablando de un endurecimiento de las condiciones hipotecarias durante toda la vida del préstamo", explica la asociación, que critica que sea una adhesión voluntaria por parte de las entidades financieras. "No entendemos como el Gobierno de España no cuenta con los mecanismos legales suficientes para imponer medidas de carácter económico en beneficio del conjunto de la sociedad", asegura.
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